Superficialmente, anuidades parecem um bom negócio. Você terá uma renda garantida para toda a vida. O único problema é que nem todas as anuidades de renda são claras e precisas em sua operação. Existem muitos produtos no mercado hoje que geram enormes receitas para as seguradoras e seus representantes, por isso nem sempre é uma solução de investimento de primeira escolha. Está pensando se as anuidades de renda fazem sentido para sua carteira de investimentos? Portanto, aqui estão os pontos-chave a serem considerados nos prós e contras das anuidades de renda.
Quais são as vantagens das anuidades de renda?
1. Você pode ganhar muito dinheiro se chegar à velhice.
As anuidades são uma fonte de renda para aqueles que podem alcançar padrões de vida mais elevados. Conforme você envelhece, os créditos de mortalidade aumentam. Isso significa que, quando você compra uma anuidade de renda vitalícia, está apostando que viverá mais do que as outras pessoas em seu fundo. Se você fizer isso, seu retorno poderá ser enorme.
2. Os ganhos são impostos diferidos.
Se você estiver ganhando dinheiro com uma anuidade de rendimentos e ele permanecer na conta sem uma distribuição, os rendimentos serão tributados diferidos. Eles são isentos de impostos, mas se não houver receita recebida, há uma boa chance de que os impostos sobre ganhos de capital sejam de 0% ao fazer uma distribuição. No entanto, a maioria das taxas de imposto sobre ganhos de capital ainda são menores do que as taxas de imposto de renda progressivas mais altas, então ainda é um bom negócio.
3. Qualquer renda auferida com uma anuidade pode ser dada aos herdeiros.
A menos que haja um saldo de imposto diferido restante em uma anuidade de renda, as únicas obrigações fiscais que os herdeiros teriam para obter o dinheiro nessa conta seriam os impostos sobre juros. Por esse motivo, se a conta qualificada foi iniciada como Roth IRA, que usa dólares após os impostos para financiamento, haveria pouca obrigação fiscal [se houver] no saldo.
4. Os pagamentos podem começar imediatamente.
Existem diferentes tipos de anuidades que você pode escolher para atender às suas necessidades financeiras. Alguns iniciam os pagamentos imediatamente, que são anuidades imediatas. Outros têm pagamentos diferidos que podem ser emitidos trimestral ou anualmente. Alguns pagam apenas no final do prazo e fornecem uma quantia única de juros disponíveis e créditos de mortalidade. Você também pode comprar anuidades com taxas fixas, que pagam o mesmo valor independentemente do que aconteça com o fundo no mercado de investimentos.
5. O investimento na anuidade é protegido.
Se você comprar uma anuidade fixa, o dinheiro estará 100% seguro. Você sempre receberá seu dinheiro de volta com um pequeno reembolso. Se a seguradora fechar por qualquer motivo, todos os estados dos EUA oferecem uma associação de garantia que geralmente oferece pelo menos $ 150.000 de cobertura. Alguns estados oferecem até US $ 300.000 em certas circunstâncias.
6. É uma conta bastante fácil de manter.
Depois que você começa a ganhar dinheiro, sua anuidade basicamente funciona por conta própria para fornecer o dinheiro de que você precisa. Você não precisa pairar sobre ele ou se preocupar com suas ações ou títulos, como às vezes exigem outras contas de aposentadoria. Basta encontrar o produto que faz mais sentido para sua receita, seguir as regras e começar a cobrar.
Quais são as desvantagens das anuidades de renda?
1. Você não pode receber nada em troca.
Em termos básicos, uma anuidade de renda é uma aposta em quanto tempo você vai viver. Digamos que 100 pessoas invistam a mesma quantia de dinheiro e sejam colocadas na mesma anuidade por faixa etária. O pagamento da anuidade ocorre quando você completa 80 anos para este produto. Seus retornos são baseados nos créditos de mortalidade emitidos. Se todas as 100 pessoas viverem, apenas os juros serão devolvidos a você. Se 24 pessoas morrem, você recebe juros mais sua parte desses outros 24 investimentos em anuidades.
2. Não é opção de investimento de um jovem.
Quando você é jovem, pode-se presumir com segurança que a maioria, senão todos, os indivíduos de um grupo de investimento estarão vivos no final de um período de investimento. Isso é verdade mesmo que o período de investimento seja de 10 a 15 anos. Isso significa que os créditos de mortalidade que poderiam ser recebidos são praticamente nulos. Isso significa que geralmente não vale a pena fazer esse tipo de investimento até os 75 anos, quando os retornos são muito maiores.
3. Muitos pilotos são adicionados e podem nunca ser necessários.
Embora geralmente seja tratado como um produto de renda, não se pode esquecer que, na verdade, é um produto de seguro. Por causa disso, geralmente há passageiros incluídos em uma anuidade para ajudar a proteger as pessoas de certos eventos da vida. Uma viagem para uma casa de repouso, por exemplo, pode cobrir os custos de cuidados de longo prazo. Um passageiro com doença terminal pode permitir que você transfira ou acesse dinheiro sem taxas de resgate ou penalidades.
4. Cria uma perda de liquidez para aposentados.
Em última análise, as anuidades de renda tendem a jogar com o medo dos aposentados de ficar sem dinheiro. A oferta de renda vitalícia garantida é uma oferta muito boa para aliviar esses medos. O único problema é que pode ser necessário um investimento de $ 100.000 para se envolver com a anuidade e o retorno pode ser tão baixo quanto $ 1.000 por mês, quando retirado imediatamente. Por US $ 12.000 por ano, você precisará viver pelo menos 9 a 10 anos para receber seu dinheiro de volta.
5. Existem penalidades de retirada antecipada que são semelhantes a contas 401k ou IRA.
O IRS cobrará uma multa de 10% sobre qualquer retirada que ocorra antes dos 59,5 anos que não envolva o valor real da anuidade. Se ocorrer uma emergência e você tiver investido em uma anuidade antecipada, ficará preso em um beco sem saída. Reduza os ganhos que você pode obter ou pague uma multa sobre seus ganhos mais impostos sobre ganhos de capital.
6. Outros produtos de aposentadoria muitas vezes podem superar as anuidades de renda.
Como acontece com qualquer produto financeiro, é importante ter um fluxo de receita diversificado para garantir que haja dinheiro suficiente em mãos. Isso nunca é mais verdadeiro do que durante os anos de aposentadoria. Muitos investidores cometem o erro de colocar todo o dinheiro disponível neste produto e isso pode custar caro para toda a família.
Esses prós e contras das anuidades de renda devem ser avaliados antes de fazer um investimento, porque este produto não é adequado para todos. Se você estiver com boa saúde e tiver uma história familiar de viver bem na casa dos 90 anos, isso pode ser um grande investimento. No entanto, se você espera viver apenas entre 75 e 80 anos e sua saúde sempre foi um pouco questionável, pode não ser a melhor opção. Avalie esses pontos-chave e, em seguida, tome a decisão certa para você.