Arranjos de aposentadoria individual são uma maneira fácil de economizar dinheiro para a aposentadoria e investir com vantagens fiscais. Os proprietários de IRA podem investir de várias maneiras por meio de sua conta de aposentadoria e não precisam pagar imposto de renda até que recebam uma distribuição. Em alguns formatos de IRA, o dinheiro cresce totalmente sem impostos.
Existem algumas vantagens definidas que vêm com a abertura e poupança por meio de um IRA, mas existem algumas desvantagens exclusivas que essas contas têm em comparação com outros arranjos de aposentadoria. Aqui estão alguns prós e contras principais.
Quais são as vantagens de um IRA?
1. Existe um IRA projetado para todos em todos os níveis de renda.
As duas formas principais de um IRA são o arranjo tradicional e o arranjo Roth. Qualquer pessoa pode abrir uma conta IRA tradicional. Roth IRAs têm restrições de renda por indivíduo ou família. Uma nova forma de IRA, chamada myRA, tem a garantia de nunca perder valor porque é lastreada pelo Tesouro dos Estados Unidos e recebe juros compostos. MyRA também tem restrições de renda.
2. O dinheiro está sempre acessível.
Se você tiver uma emergência familiar que exija algum dinheiro extra, o dinheiro de um IRA pode ser distribuído a qualquer momento. Existem certas penalidades financeiras para fazer uma distribuição antecipada, então ela deve ser evitada a todo custo, mas o dinheiro está lá se necessário e nenhum outro recurso está disponível.
3. Você pode acumular um grande portfólio de diversos investimentos.
Desde que o investidor não se beneficie pessoalmente do investimento que está sendo feito, quase tudo pode se tornar parte de um IRA. Isso inclui propriedades para aluguel e até capital de negócios. Isso permite um alto nível de segurança na aposentadoria ao longo do tempo, porque mesmo que um ou dois investimentos não tenham o desempenho esperado, o restante da carteira estabiliza o restante das finanças.
4. Pode ser monitorado diariamente, se desejado.
Embora a maioria das pessoas não se torne negociantes intradiários por meio de seu IRA, é possível comprar e vender diariamente por meio da conta de vantagens fiscais, se desejar. O acesso online às informações da IRA por meio de corretores da Internet permite que você comece a negociar no mercado regularmente. Haverá taxas comerciais associadas a essas ações, é claro, mas obter US $ 1.000 de lucro comprando e vendendo com US $ 40 de taxas é um retorno muito bom.
5. Eles são incrivelmente baratos para começar.
Freqüentemente, não há taxas associadas à criação de um IRA. Com corretores online, muitos deles podem ser iniciados com um simples formulário de inscrição gratuito. Não há nem mesmo uma taxa para transferir dinheiro para a conta. Os únicos custos são os custos de manutenção anual e certos custos de manutenção de investimento com base em decisões de investimento.
6. Algumas contribuições do IRA podem ser reivindicadas como uma dedução fiscal.
Isso se aplica apenas às contribuições tradicionais do IRA. Roth IRAs são criados a partir de dólares após os impostos, o que significa que o dinheiro é distribuído sem impostos. Os IRAs tradicionais, por outro lado, são dólares antes dos impostos, o que significa que os impostos de renda são pagos no momento da distribuição. No entanto, como a maioria dos correntistas terá um nível de renda mais baixo ao receber as distribuições, suas obrigações fiscais tendem a ser menores do que se pagassem hoje.
Quais são as desvantagens de um IRA?
1. As contribuições são limitadas.
Para IRAs tradicionais e Roth, o valor máximo que alguém pode contribuir para o seu IRA é $ 5.500. Para um casal, isso significa que $ 11.000 podem ser economizados nessas contas com vantagens fiscais. Para famílias que abrem uma conta myRA, o limite é de US $ 15.000 e, em seguida, os fundos são transferidos para um Roth IRA. Existem penalidades que podem ser impostas se mais do que as contribuições permitidas forem colocadas no plano de aposentadoria. Nota: Os baby boomers podem contribuir com 10% a mais do que outros, mas ainda têm um limite.
2. O dinheiro é bloqueado por medo de ser penalizado.
Existem requisitos de idade nos IRAs que exigem que os titulares de contas não acessem seu dinheiro até pelo menos 59,5 anos de idade. As distribuições podem ser feitas antes disso, mas há uma penalidade mínima de 10% para aceitar a distribuição. Nas contas IRA tradicionais, também haveria pagamentos de imposto de renda que deveriam ser feitos no final do ano fiscal, reduzindo ainda mais o valor recebido.
3. Não pode ser usado como garantia.
Ao contrário de um contrato de aposentadoria 401k [ou uma estrutura semelhante para organizações isentas de impostos], um IRA não pode ser usado como uma garantia financeira. Com um 401k, os empréstimos podem ser garantidos contra o saldo de sua conta de aposentadoria e os pagamentos de juros são pagos diretamente a você. Com o IRA, é uma conta separada que só se torna parte de suas finanças quando você decide fazer uma distribuição dela.
4. Certos investimentos vêm com algumas taxas pesadas.
Existem dois problemas principais com o investimento que ocorrem no contexto de um IRA. A primeira são as ações de dividendos, já que apenas uma determinada quantia de pagamentos de dividendos é permitida na conta de aposentadoria antes que as penalidades sejam aplicadas ao montante recebido. A segunda é que certos investimentos chamados ETFs podem ser reorganizados sob certas condições, criando taxas de reorganização obrigatórias que podem exigir um montante de caixa surpreendentemente considerável para acontecer.
5. Existem distribuições mínimas obrigatórias que devem ser feitas.
Para IRAs tradicionais, há uma distribuição mínima exigida que deve ocorrer aos 70,5 anos e, a partir de então, anualmente. O momento dessas retiradas muda de tempos em tempos conforme as leis mudam, o que pode ser outra desvantagem separada por si só. No entanto, Roth IRAs não têm distribuições mínimas que devem ser feitas. Pode ser transferido para o patrimônio de uma pessoa após sua morte, se assim o desejar. A única exceção a esta regra é se a pessoa não se aposentou oficialmente.
6. As distribuições não podem ser transferidas para outra conta.
Se você estivesse disposto a assumir a penalidade financeira e possíveis pagamentos de impostos de uma distribuição antecipada de um IRA, seria possível transferir fundos para outra conta com vantagens fiscais. Quando as distribuições são necessárias devido à idade e são baseadas na tabela uniforme de expectativa de vida, não é possível transferir esses fundos para outra conta com vantagens fiscais. Esses fundos ainda podem ser economizados e rendem juros, mas não juros com vantagens fiscais.
Esses prós e contras do IRA mostram que há potencial para economizar milhares de dólares em obrigações fiscais. No entanto, como os níveis de contribuição são limitados, pode não ser o veículo de investimento certo para todos. Avalie essas vantagens e desvantagens hoje e você saberá se esta é a maneira certa de fazer seu dinheiro crescer.