Ao pensar em falência pessoal, a pessoa média considera um depósito do Capítulo 7 nos Estados Unidos. O Capítulo 7 limpa a maior parte, senão toda, sua dívida não garantida. Em uma falência do Capítulo 13, as dívidas são reestruturadas para que sejam mais fáceis de pagar nos níveis de renda atuais. Estimula uma negociação com os credores de uma pessoa sob a proteção do tribunal para que as finanças individuais possam colocar o pacto em ordem.
Aqui estão os prós e os contras da falência do Capítulo 13 que você deve considerar se estiver pensando em reestruturar suas dívidas para que possam ser pagas de forma mais eficaz.
As vantagens de uma falência do Capítulo 13
1. Exige que os credores parem imediatamente de reivindicar dívidas vencidas.
A proteção dos tribunais durante um processo de falência significa que nenhuma tentativa pode ser feita para cobrar suas dívidas. Para as pessoas que têm agentes de cobrança ligando a qualquer hora do dia, isso pode melhorar imediatamente sua qualidade de vida. Imagine não receber um telefonema às 8 da manhã todos os dias do mesmo credor exigindo pagamento quando não há dinheiro para fazer um pagamento? Isso elimina muitas das tensões que as pessoas enfrentam com dívidas.
2. Pessoas sob falência do Capítulo 13 podem manter suas propriedades.
Contanto que os pagamentos sejam feitos em uma dívida nos termos deste capítulo de falências, a posse da propriedade que pertence devido à dívida é permitida. Isso significa que não há risco para uma casa, veículo ou outros itens, desde que os pagamentos acordados possam continuar a ser feitos. Às vezes, a dívida pode até ser reestruturada para que os pagamentos mensais [ou outra estrutura de pagamento] também sejam menos onerosos.
3. Simplifique um perfil de crédito.
Embora uma falência do Capítulo 13 possa ter um efeito dramaticamente negativo em um relatório de crédito por até 10 anos, ela também simplifica a dívida. A falência faz muito mais sentido para os credores durante o processo do Capítulo 13 do que ter várias dívidas, julgamentos e / ou gravames em um arquivo de crédito. Cada item negativo tem um impacto negativo em sua pontuação de crédito, portanto, é bem possível que a falência do Capítulo 13 possa melhorar certos relatórios de crédito, dependendo da situação da dívida.
4. Você pode pedir falência adicional, Capítulo 13, se ocorrer uma emergência.
Ao contrário das restrições de tempo envolvidas em uma falência do Capítulo 7, as pessoas podem entrar com um pedido de falência do Capítulo 13 sempre que necessário. Cada registro aparece no histórico de crédito de uma pessoa e tem um impacto negativo, mas essa ferramenta pode ser usada para gerenciar com eficácia uma dívida que não funciona com o valor da receita que está entrando.
5. Não impede as obrigações de pagamento da família.
Dependendo da perspectiva individual, isso também pode ser considerado negativo. As ordens de pensão alimentícia e de pensão alimentícia são geralmente consideradas uma dívida garantida. Isso significa que eles permanecerão em vigor mesmo durante o período de falência. No entanto, o Capítulo 13 pode ajudar a reestruturar outras dívidas para cuidar desses pagamentos judiciais, tornando a obrigação mais fácil de cumprir.
6. O montante da dívida que pode ser liberado pode ser ilimitado.
Para as pessoas sem dívida garantida que sobrevivem a uma falência do Capítulo 13, a quantidade de alívio da dívida que podem experimentar é virtualmente ilimitada.
Os contras de uma falência do Capítulo 13
1. O pagamento das dívidas reestruturadas ao abrigo deste plano de falência pode demorar até 5 anos.
Os devedores podem negociar o perdão da dívida com seus credores, mas o fato é que a maioria das dívidas tende a ser paga no âmbito desse plano de falência. Pode levar até 5 anos para sair da falência e isso pode dificultar a compra de um bilhete grande, como um veículo novo, durante esse tempo, porque você praticamente não terá acesso a um novo crédito.
2. Todo o dinheiro extra de um indivíduo está vinculado ao Capítulo 13 da falência.
Em uma falência do Capítulo 13, todas as necessidades de vida de uma pessoa são atendidas. Isso inclui comida, uma casa, transporte de e para o trabalho e cuidados médicos, para citar alguns. No entanto, qualquer receita disponível após essas despesas necessárias vai diretamente para o pagamento da dívida reestruturada. Até que essa dívida seja paga, não haverá muitas férias longas ou outros novos luxos desfrutados.
3. Todos os cartões de crédito são perdidos durante a falência do Capítulo 13.
Os cartões de crédito são o problema número um da dívida não garantida, que faz com que as pessoas se atolem no desejo de pedir falência. Não tê-los pode ser visto como uma vantagem para alguns, e não como algo negativo. A maioria das pessoas pode solicitar uma nova linha de crédito para começar a reconstruir seu perfil de crédito após uma falência do Capítulo 13 em 3 anos ou menos, portanto, não é uma circunstância para sempre. Haverá taxas de juros mais altas por algum tempo depois, mas isso é o custo de uma falência.
4. Não eliminará a maior parte das dívidas de empréstimos estudantis.
Muitas pessoas pedem falência, Capítulo 13, porque acreditam que conseguirão uma pausa em seus empréstimos estudantis. Embora os pagamentos possam ser reestruturados, eles não vão desaparecer. É considerada uma dívida garantida, portanto, mesmo uma falência do Capítulo 7 não a eliminará. A maioria dos credores permite que os pagamentos sejam reestruturados sem pedir falência de qualquer maneira, então pode ser mais benéfico entrar em contato com o credor antes de entrar com o Capítulo 13 se os empréstimos estudantis forem seu principal problema.
5. Requer um nível de responsabilidade pessoal por dívidas que pode ser desconfortável.
Para que a falência do Capítulo 13 prossiga, os requerentes de proteção terão que discutir por que se endividaram com um juiz ou administrador de falências. Admitir erros financeiros pode ser extremamente difícil, mas deve-se observar que quase todo juiz ou curador já ouviu uma história que provavelmente é pior do que aquela que precisa ser contada pessoalmente.
6. Obter uma hipoteca será praticamente impossível.
A menos que já exista uma hipoteca, a maioria dos credores não fornecerá uma nova hipoteca para pessoas com falência do Capítulo 13 em seu histórico de crédito.
Os prós e os contras da falência do Capítulo 13 mostram que esse tipo de pedido ajudará a tornar a dívida mais administrável, mas não fará com que essa dívida desapareça completamente. Esse tipo de arquivamento é normalmente mais caro do que o Capítulo 7, mas não tem as mesmas restrições de arquivamento, portanto, pode ser usado sempre que necessário. Ao avaliar cada ponto-chave, é mais fácil decidir se este é o movimento financeiro correto a ser feito.