Economizar dinheiro é uma parte importante da vida moderna. As famílias não devem apenas ter um fundo de emergência, mas também deve haver investimentos para aposentadoria e outras opções de poupança. Um dos veículos de poupança tradicionalmente seguros que têm sido usados ao longo dos anos é uma conta do mercado monetário. Certamente, existem algumas vantagens em depositar dinheiro em tal conta, mas também existem certas desvantagens em fazê-lo. Cada um deve ser pesado igualmente.
Se você está pensando em abrir uma conta no mercado monetário hoje, aqui estão alguns dos pontos-chave a serem considerados.
Quais são as vantagens de uma conta do mercado monetário?
O principal benefício é que os fundos nesse tipo de conta geralmente estão seguros. Geralmente são segurados pela instituição financeira até o valor máximo permitido por lei e não há limites para o valor que pode ser depositado com eles. Seu acesso é semelhante à sua conta poupança típica.
1. Há pouco ou nenhum risco de perda de equilíbrio.
Ao contrário de outros navios de investimento, não há risco de perda em uma conta do mercado monetário padrão. Desde que o valor que contém seja inferior ao segurado, não há taxas de juros negativas para este tipo de aplicação. No pior dos casos, uma casa simplesmente não ganhará dinheiro porque a taxa de juros dada é de 0%. Se houver uma economia muito volátil, essa conta se torna uma rede de segurança.
2. Não há penalidade de retirada na maioria das circunstâncias.
Uma conta padrão do mercado monetário é como ter uma conta poupança. Desde que sejam mantidas as qualificações mínimas para abrir a conta, não há penalidade para o acesso ao dinheiro da conta. A exceção a essa regra seria se a conta do mercado monetário estivesse dentro dos limites de uma conta de aposentadoria com benefícios fiscais. Nessa circunstância, os fundos do mercado monetário retirados estariam sujeitos a possíveis impostos e penalidades por retirada antecipada.
3. A maioria das instituições financeiras oferece essas contas.
Mesmo as instituições que normalmente não oferecem produtos de investimento terão a opção de abrir uma conta no mercado monetário. Isso permite que as famílias que não desejam participar do comércio e investimentos diretos tenham a opção de cultivar seu dinheiro em um local provavelmente próximo de casa.
4. A liquidez acontece rapidamente.
Para fundos do mercado monetário que são negociados, eles negociam títulos e entidades que estão em alta demanda. Normalmente, isso significa letras do tesouro para titulares de contas nos Estados Unidos. Como a demanda por esses produtos é alta, é muito mais fácil convertê-los em dinheiro utilizável. Comprar à venda é incrivelmente mais fácil do que ações em certas organizações, por isso esse tipo de veículo de investimento é uma vantagem para quem busca uma saída rápida.
5. Um retorno de um único dígito pode ser um grande retorno em um mercado em declínio.
Quando os retornos do mercado de ações atingem 15-20%, um retorno de um dígito em uma conta do mercado monetário parece uma oportunidade perdida. Quando o mercado de ações está passando por perdas de valor de dois dígitos e a conta do mercado monetário está tendo um lucro de um dígito, muitos vão apregoar a sabedoria desse investimento. Embora exija um pouco de seleção e tempo [e um pouco de sorte], adicionar esse tipo de conta a uma carteira financeira pode fornecer uma âncora necessária para a estabilidade financeira.
6. A taxa de juros é mais alta do que a de outros produtos de poupança financeira.
Hoje, muitas contas correntes nem mesmo rendem juros. As cadernetas de poupança que recebem juros têm a sorte de ver uma taxa próxima a 1%. As contas do mercado monetário, por outro lado, geralmente têm taxas de juros diferenciadas, compostas uma vez por mês, de modo que os retornos aumentam à medida que o saldo aumenta.
7. O acesso instantâneo pode acontecer até por meio de cartões de débito.
Algumas contas do mercado monetário podem funcionar como uma conta corrente. Nem todas as instituições podem passar cheques ou ter um cartão de débito, mas está se tornando cada vez mais comum. Às vezes, até mesmo a seguradora oferece essa opção. Negócios no mesmo dia nem sempre acontecem para grandes transações, mas na maioria das vezes, o acesso às necessidades é geralmente instantâneo.
Quais são as desvantagens de uma conta do mercado monetário?
A principal desvantagem de uma conta do mercado monetário é que a grande maioria deles não permite que suas taxas de juros sejam bloqueadas. Isso significa que geralmente se baseiam nas taxas de juros estabelecidas pelo Federal Reserve. Desde 2008, isso significa que a maioria das contas do mercado monetário teve a sorte de ganhar uma taxa de juros de 1%. Em comparação, alguns investimentos alcançaram um retorno anual de 10-15%. Isso significa que o dinheiro é perdido, não ganho.
1. O poder de compra pode sofrer drasticamente.
Digamos que a taxa de inflação do ano esteja em torno de 3%. Quais são as taxas de juros atuais? Digamos que seja 1% para matemática fácil. Embora o dinheiro estacionado na conta aumente do ponto de vista dos números puros, ele na verdade diminuirá em seu valor geral. Isso porque o retorno é menor do que a taxa de inflação. Neste exemplo, a conta do mercado monetário perderia 2% líquido do valor total.
2. As contas do mercado monetário não são gratuitas.
Agora, digamos que haja uma pequena taxa de manutenção anual para manter a conta. Também pode haver pequenas taxas mensais com base na atividade do consumidor. É provável que uma taxa seja aplicada se o limite mínimo de saldo não for atingido. Essas taxas podem ser pequenas, mas aumentam rapidamente em anos, quando a inflação supera os retornos de juros que você ganha. Isso torna ainda mais difícil para os investidores do mercado garantir um retorno geral.
3. Nem todas as contas do mercado monetário são verdadeiramente seguradas.
Os fundos mútuos do mercado monetário não são normalmente segurados pela FDIC ou NCUA. É considerado um lugar seguro para estacionar dinheiro, mas não é um lugar garantido para estacionar dinheiro. A única maneira de fazer isso seria comprar fundos em dinheiro de sua instituição financeira local e colocá-los na conta do mercado monetário. Mesmo assim, a conta só terá seguro de até $ 100.000. Isso não significa que não existam outros produtos de seguro que possam ser usados para cobrir perdas, mas eles não vêm do governo.
4. Os riscos geralmente superam as recompensas do ponto de vista do investimento.
Não é incomum que contas do mercado monetário procurem um décimo ou dois a mais em pontos percentuais para aumentar seus retornos. Para isso, são feitos investimentos mais arriscados, como títulos ou outros produtos, que acarretam riscos adicionais que podem não ser desejados. Os fundos de alto rendimento da Eve são difíceis de manter um desempenho de sucesso ano após ano, o que significa que, para alguns investidores, os riscos definitivamente não superam as recompensas que podem ser alcançadas.
5. Muitas contas do mercado monetário têm um alto requisito de saldo.
O valor mais baixo para uma conta do mercado monetário padrão é normalmente $ 2.500. Isso se aplica ao home banking padrão ao qual as pessoas têm acesso por meio de seu banco local. Existem algumas contas que exigem um saldo médio mínimo mensal de pelo menos US $ 5.000 para abrir uma conta. As contas premium podem exigir 5 ou 6 dígitos como mínimo e um saldo contínuo para manter.
6. Ainda há flutuações no mercado.
Quando as taxas de juros gerais mudam, o retorno da conta do mercado monetário também muda. Essas mudanças podem ocorrer até mesmo a cada mês, quando é hora de aumentar os juros e adicionar fundos à conta. Isso torna difícil prever com que rapidez a conta crescerá ou quais ajustes precisam ser feitos para que o dinheiro cresça mais rápido.
7. Geralmente, existem limites de retirada estabelecidos.
A maioria das contas do mercado monetário permite que os consumidores retirem dinheiro no máximo 6 vezes por mês. Embora isso geralmente seja suficiente na maioria das casas na maioria das vezes, as emergências podem fazer com que a limitação seja atingida. Assim que isso acontecer, o dinheiro ficará inacessível, a menos que a conta do mercado monetário seja fechada. Se isso acontecer, a instituição financeira pode não permitir que uma nova conta seja aberta em uma data posterior.
O que você acha das contas do mercado monetário?
Mais de 40% dos americanos não têm dinheiro suficiente guardado para pagar um salário. Viver de salário em salário tornou-se o novo normal. Até mesmo os baby boomers estão lutando para economizar dinheiro para a aposentadoria. Muitas famílias não têm dinheiro suficiente para atender aos requisitos mínimos de uma conta do mercado monetário e isso é problemático.
Sem poupança garantida, um futuro financeiro nunca pode ser garantido. Isso é o que os prós e os contras das contas do mercado monetário apontam em última instância. Pode haver problemas com a avaliação monetária e os baixos ganhos de um dígito obtidos na maioria dos anos, mas o dinheiro está estacionado e pronto para ir. Pode não ser a única ferramenta de investimento adequada, mas uma conta do mercado monetário é uma parte vital de uma carteira diversificada.
