Quando surgem discussões sobre instituições financeiras, muitas pessoas presumem automaticamente que os bancos são o assunto do dia. As cooperativas de crédito são instituições financeiras semelhantes, mas com uma diferença fundamental: são instituições sem fins lucrativos. Só nos Estados Unidos, existem mais de 7.000 cooperativas de crédito em diferentes formas e tamanhos. Se você precisa de um lugar para proteger suas finanças, aqui estão alguns prós e contras de uma cooperativa de crédito a serem considerados hoje.
Quais são as vantagens de uma cooperativa de crédito?
1. Há um nível geral mais alto de atendimento ao cliente recebido.
As cooperativas de crédito são, em última análise, uma cooperativa de propriedade dos membros que usam a instituição financeira. O objetivo é garantir que todos os membros tenham acesso aos serviços financeiros de que precisam a preços acessíveis. Em vez de tentar lucrar com cada membro, as cooperativas de crédito procuram fornecer um nível de apoio à comunidade que começa com o atendimento ao cliente que vem com cada visita.
2. As cooperativas de crédito oferecem algumas das melhores taxas de juros do setor.
Economias com custos indiretos mais baixos e status de organização sem fins lucrativos costumam ser repassadas para os membros em geral. Essa economia de custos pode vir em muitos formatos diferentes, mas o tipo mais comum de economia é por meio de taxas de juros mais baixas. Isso é especialmente verdadeiro quando se trata de empréstimos para veículos e cartões de crédito que permitem saldos rotativos.
3. O que você vê é o que você obterá.
Os bancos têm uma série de estipulações diferentes que geralmente devem ser atendidas para que os consumidores evitem o pagamento de inúmeras taxas. Isso inclui saldos mínimos elevados, compras limitadas com cartão de débito e sobretaxas de saque em caixas eletrônicos que são adicionais às taxas cobradas na máquina. Para cooperativas de crédito, a maioria das contas não exige um saldo mínimo. Os cartões de débito geralmente podem ter uso ilimitado. Isso significa que a relação bancária com uma cooperativa de crédito é muito simples.
4. As cooperativas de crédito cobram taxas mais baixas do que suas contrapartes.
Os membros das cooperativas de crédito economizam mais de US $ 6 bilhões em taxas a cada ano em comparação com as pessoas que optam por usar os bancos. Em vez de cobrar taxas adicionais, muitas cooperativas de crédito optaram por eliminar os serviços de baixo desempenho. Dessa forma, o custo para os associados dessa cooperativa de crédito é mantido nos níveis mais baixos possíveis e eles acabam cobrando apenas as taxas obrigatórias ou necessárias.
5. Muitas cooperativas de crédito têm relacionamentos entre si.
Se você tiver um cartão de débito na cooperativa de crédito local, há boas chances de acessar seu dinheiro por meio de outras cooperativas de crédito em todo o país ou em todo o mundo, sem cobrança de taxas adicionais. Muitos têm parcerias com agências compartilhadas ou cooperativas sindicais que permitem o acesso a caixas eletrônicos, agências compartilhadas e outros benefícios que os bancos simplesmente não oferecem. Mesmo se você tiver que deixar sua rede, muitas cooperativas de crédito reembolsarão as taxas cobradas até certo ponto.
6. As cooperativas de crédito costumam oferecer soluções financeiras flexíveis.
As cooperativas de crédito são tão seguras quanto um banco quando se trata de armazenar dinheiro, mas têm uma diferença fundamental: oferecem troco para reconstruir. As pessoas que tiveram problemas de crédito por qualquer motivo, muitas vezes têm a oportunidade de obter uma conta em uma cooperativa de crédito, mesmo que ela esteja em estado probatório. Isso dá às famílias a oportunidade de construir um melhor perfil financeiro para o futuro, quando outras instituições não lhes dão uma segunda olhada.
7. Há mais segurança geral de uma perspectiva de longo prazo.
Embora as cooperativas de crédito possam não ser tão acessíveis quanto os grandes bancos de varejo, há um certo nível de segurança em usá-las que os bancos simplesmente não podem oferecer. As cooperativas de crédito são naturalmente equilibradas, enquanto os bancos são voltados para o lucro. Isso significa que, quando as coisas dão errado, os bancos cobram mais de seus clientes para acessar seu próprio dinheiro, apenas para permanecer no negócio. As cooperativas de crédito são propriedade de seus membros, então todos estão mais dispostos a ajudar uns aos outros.
8. Os cartões de crédito das cooperativas de crédito oferecem comodidades semelhantes e melhores taxas.
Em um estudo da Pew de 2011, a faixa média da taxa de juros para cartões de crédito de cooperativas de crédito foi de 9,9% a 17%. Na verdade, as leis federais limitam as taxas de juros que as cooperativas de crédito podem cobrar em 18%. Por outro lado, o intervalo médio dos cartões de crédito bancário era de 12,99-20,99%. Baixas ofertas de crédito para uma linha de crédito poderiam ter APRs acima de 30%, uma vez que os bancos não têm os mesmos limites de taxa de juros.
Quais são as desvantagens de uma cooperativa de crédito?
1. Nem todos podem se tornar membros de uma cooperativa de crédito.
Nem todos os consumidores que precisam de uma instituição financeira são elegíveis para abrir uma conta na cooperativa de crédito de sua escolha. Geralmente, existem certos requisitos para a associação, como viver em uma determinada comunidade ou trabalhar em uma determinada profissão. Existem até afiliações religiosas, universitárias e associativas que são praticadas legalmente. Existem também certos requisitos financeiros que precisam ser atendidos para que uma associação seja aprovada.
2. As recompensas oferecidas tendem a ser de qualidade inferior.
A maior recompensa de ingressar em uma cooperativa de crédito é não ser exposto às altas taxas que muitas instituições bancárias oferecem. Ainda existem programas de cartão de crédito e débito disponíveis, mas muitos deles contêm ofertas de baixa recompensa, se houver. Na melhor das hipóteses, espere cerca de 1,5% em dinheiro de volta nas compras de certos produtos.
3. Existem muito poucos benefícios em uma conta de cooperativa de crédito.
Muitos bancos têm soluções financeiras móveis que permitem que as pessoas consultem seu dinheiro onde quer que estejam. Isso significa aplicativos bancários, números de telefone que podem ser chamados de cobrar e outras ferramentas que ajudam a tornar o gerenciamento de dinheiro mais fácil. As cooperativas de crédito são mais um retrocesso a uma era anterior de bancos com poucos recursos ou serviços. Eles podem não estar na vanguarda do desenvolvimento tecnológico, mas as cooperativas de crédito ainda podem atender a praticamente todas as necessidades financeiras que alguém possa ter.
4. As taxas das cooperativas de crédito estão aumentando.
As taxas cobradas nas cooperativas de crédito podem ser mais baixas do que em outras instituições financeiras, mas essas taxas estão aumentando. As questões regulatórias que afetam os bancos também afetam as cooperativas de crédito, e o dinheiro necessário para cumprir as novas leis e regulamentos deve vir de algum lugar. Isso geralmente significa aumentos generalizados, mas essas taxas só entram em vigor se uma conta for mal gerenciada na maioria das circunstâncias.
5. Nem todas as cooperativas de crédito decidiram ingressar em uma rede.
Aproximadamente metade das cooperativas de crédito nos Estados Unidos não pertence a agências de serviços ou a uma rede de cooperativas. Se a cooperativa de crédito de um membro não fizer parte dessas redes ou acordos, eles não receberão os mesmos benefícios de rede que os membros de outras cooperativas de crédito desfrutam. Como nem todas as cooperativas de crédito são criadas da mesma forma, é muito importante garantir que a instituição financeira escolhida possa atender às necessidades específicas que você possa ter.
6. Freqüentemente, há menos opções de investimento de baixo risco.
Muitas cooperativas de crédito oferecem uma série de ferramentas de investimento de baixo custo semelhantes para ajudar seu dinheiro a crescer. Isso inclui certificados de depósito, contas do mercado monetário e títulos de capitalização. No entanto, o que eles não oferecem é uma grande variedade de opções para essas oportunidades de investimento. Se um banco oferece uma dúzia de tipos de CDs, uma cooperativa de crédito pode oferecer de 3 a 5. As contas do mercado monetário podem oferecer diferentes taxas de juros para diferentes saldos mínimos de conta em um banco, enquanto as cooperativas de crédito podem oferecer uma taxa geral. A boa notícia é que essas contas geralmente são seguradas por US $ 250.000, assim como em um banco.
7. Geralmente, não são pagos juros sobre contas correntes em cooperativas de crédito.
Mesmo que você mantenha um saldo enorme a cada mês em sua conta corrente em uma cooperativa de crédito, é provável que você não obtenha nenhum benefício positivo disso. A maioria das cooperativas de crédito não oferece pagamentos de juros sobre saldos de contas correntes. Nem todos os bancos oferecem isso, mas há uma chance melhor de obter um retorno nesse caso em comparação com uma cooperativa de crédito.
8. Todas as suas contas são unidas.
Você basicamente tem uma conta de cooperativa de crédito. Se você tiver um empréstimo para um veículo e um cartão de crédito por meio de uma cooperativa de crédito, a inadimplência pode significar uma reintegração de posse. Um pedido de falência pode significar que sua dívida não será apagada. Este problema único é primário apenas com os membros das cooperativas de crédito enfrentando problemas financeiros.
Em 2011, foi criado um novo feriado para celebrar a ideia de transferência de contas de um banco para uma cooperativa de crédito. Pode haver menos conveniências com as cooperativas de crédito e as oportunidades de investimento podem ser quase inexistentes às vezes, mas o benefício de taxas de juros gerais mais baixas geralmente supera os poucos pontos problemáticos em uma comparação direta com os bancos. Avalie esses pontos-chave hoje a partir dos prós e contras de uma cooperativa de crédito e você poderá tomar a decisão certa para você.