Um empréstimo do dia de pagamento é um produto específico de crédito de curto prazo. Oferece aos consumidores uma pequena quantia em dinheiro, oferecida como empréstimo, que pode ser usada para pagar contas ou cumprir obrigações emergenciais. Esse empréstimo acarreta uma taxa de juros extremamente alta e muitas vezes exige que o consumidor pague o valor, integralmente, no próximo contracheque.
De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau, não há uma definição definida para um empréstimo do dia de pagamento. As leis estaduais nos EUA variam em relação ao que você pode ou não se qualificar. Os limites para empréstimos dentro deste setor são geralmente fixados em torno de US $ 500, mas quantias menores ou maiores podem ser permitidas para alguns provedores.
No passado, um cheque pré-datado era freqüentemente usado para pagar o empréstimo. O cheque será emitido no momento em que o empréstimo for processado. Ele seria então cobrado assim que o consumidor que recebia o empréstimo fosse pago. Hoje, no entanto, o setor também agendará uma transação ACH para o próximo dia de pagamento do consumidor para retirar automaticamente a quantia necessária de suas contas.
Estatísticas fascinantes do setor de empréstimos salariais
# 1. Nos Estados Unidos, cerca de 2,5 milhões de famílias usam pelo menos um empréstimo do dia de pagamento a cada ano. Isso significa que cerca de 1 em 50 americanos usa um produto oferecido por esta indústria anualmente. (O economista)
# 2. O empréstimo médio oferecido nos Estados Unidos é de $ 350. O empréstimo em si dura 14 dias e custa ao consumidor uma média de US $ 15 para cada US $ 100 emprestados. (O economista)
# 3. O setor de empréstimos consignados nos Estados Unidos gera mais de US $ 9 bilhões em taxas de empréstimo a cada ano. O consumidor médio pagará cerca de US $ 520 em taxas por sua capacidade de emprestar US $ 350 durante o ano. (Pew Charitable Trusts)
# 4. O tomador médio do setor de empréstimos do payday ganha cerca de US $ 30.000 por ano. 58% dos consumidores que tiram proveito desses empréstimos de curto prazo têm dificuldade em cumprir suas obrigações financeiras mensais. (Pew Charitable Trusts)
# 5. Aproximadamente 70% dos mutuários que usam produtos do setor de dia de pagamento os usam para suas despesas recorrentes regulares, como aluguel, apesar de a indústria anunciar o produto como para despesas inesperadas ou emergenciais. (Pew Charitable Trusts)
# 6. Existem 14 estados nos EUA onde a indústria de empréstimos do payday não pode operar devido a taxas de juros limitadas e outras restrições. (Pew Charitable Trusts)
# 7. A taxa média de juros cobrada pela indústria de empréstimos do payday é de 391%. (Pew Charitable Trusts)
# 8. Para cumprir as obrigações de pagamento de um empréstimo consignado, o consumidor médio pagará $ 430 de seu próximo contracheque. Isso significa que o tomador médio perderá 36% de seu contracheque para o setor de empréstimos do payday a cada duas semanas. (Pew Charitable Trusts)
# 9. 80% dos empréstimos de pagamento usados por consumidores nos Estados Unidos são contratados em até 14 dias após o pagamento de um empréstimo anterior. (Pew Charitable Trusts)
# 10. Pessoas na faixa etária de 25-49 são as mais propensas a usar empréstimos do payday. Pessoas com mais de 70 anos são as menos propensas a usar esse tipo de produto financeiro. (Descobridor)
# 11. Afro-americanos / negros nos EUA têm duas vezes mais probabilidade de usar um produto de empréstimo do dia de pagamento pelo menos uma vez nos próximos 12 meses em comparação com outras raças / etnias. (Descobridor)
# 12. Locatários também são duas vezes mais propensos a usar empréstimos do payday em comparação com famílias com sua própria casa. Pessoas que vivem de pensões de invalidez ou que estão desempregadas também são mais propensas a solicitar um empréstimo do dia de pagamento. (Descobridor)
# 13. Mais de 80% dos empréstimos oferecidos pelo setor de empréstimos consignados são renovados ou seguidos por outro empréstimo no prazo de 14 dias, mesmo em estados que exigem períodos de reflexão antes de obter outro empréstimo. (Escritório de Defesa do Consumidor)
# 14. Para os tomadores de empréstimo do setor de empréstimos consignados que não renovaram ou entraram em default durante o ano, apenas 60% deles obtiveram apenas um empréstimo. (Escritório de Proteção ao Financiamento ao Consumidor)
#quinze. Em todos os novos empréstimos feitos pelo setor nos Estados Unidos, 4% dos consumidores não pagarão o valor emprestado. 22% dos consumidores estenderão sua sequência de empréstimos para 7 incidentes ou mais. 15% das sequências se estendem por mais de 10 empréstimos. (Escritório de Proteção ao Financiamento ao Consumidor)
#dezesseis. Mais de 80% dos empréstimos do payday oferecidos em sequência permanecem inalterados ou aumentam o valor do empréstimo. (Escritório de Defesa do Consumidor)
# 17. 74% dos mutuários que usam um produto de empréstimo do dia de pagamento durante o ano não terão mais do que dois fluxos para suas obrigações pendentes. 48% dos consumidores de empréstimos do payday têm apenas um fluxo de empréstimo. (Escritório de Proteção ao Financiamento ao Consumidor)
# 18. Dois terços dos novos tomadores de empréstimos no setor de empréstimos do payday renovam seu empréstimo em algum momento durante o ano. Os novos mutuários têm tanta probabilidade de inadimplência quanto de pagamento integral de suas obrigações. (Gabinete de Defesa do Consumidor)
# 19. Nos Estados Unidos, estima-se que a indústria de empréstimos consignados valha até US $ 50 bilhões. Mesmo com regulamentações mais rígidas, alguns mercados devem ter um CAGR de até 30% no próximo período de previsão de 5 anos. (Consultoria Trihouse)
# 20. A empresa de geração de leads de empréstimo do dia de pagamento média pode vender leads para originadores de empréstimo por até US $ 185 por aplicativo. (Consultoria Trihouse)
# 21. Com $ 100.000 investidos em empréstimos, o operador médio de empréstimos de ordenado pode gerar até $ 30.000 em lucro por mês. (Consultoria Trihouse)
Tendências e previsão do setor de empréstimos salariais
O setor de empréstimos do dia de pagamento tem estado sob grande escrutínio nos últimos 10 anos. Os regulamentos limitaram o valor dos juros que podem ser cobrados por esses empréstimos de curto prazo. Alguns estados, como o Colorado, tornaram obrigatório estender os empréstimos do payday para um plano de reembolso de 6 meses em vez de um plano de reembolso de 14 dias.
Quando os estados mudaram as leis relativas às empresas do setor de empréstimos consignados, muitos deles decidiram fechar. Cerca de metade de todas as lojas de empréstimos do payday no Colorado decidiu fechar quando o estado exigiu mudanças na forma como esses empréstimos são pagos.
Mesmo assim, essa indústria continua forte em áreas onde não é proibida. Em 2014, havia mais financiadores de empréstimos consignados nos EUA do que o McDonald’s. Cerca de metade dos consumidores que usam empréstimos salariais completam 10 ou mais transações em um período de 12 meses. Mesmo com um prazo de empréstimo de 14 dias, o consumidor médio era responsável pelo pagamento a um provedor desse setor por 199 dias.
Espera-se que as regulamentações em andamento sejam mais restritivas, dificultando ainda mais a obtenção de altas margens de lucro disponíveis no passado. No entanto, para os fornecedores que sobrevivem, ainda existe um grande potencial de lucro disponível neste setor.