Hoje, muitas famílias estão lutando contra dívidas. De empréstimos estudantis a contas médicas e cartões de crédito, a presença de dívidas pode ser destrutiva para toda a família. É por isso que a oferta de liquidação de dívidas pode ser muito atraente para aqueles que estão lutando. Você deve aceitar o acordo se ele for oferecido a você? Ou devo procurar outras opções? Estes são os prós e os contras da liquidação de dívidas que você deve pensar antes de tomar uma decisão final.
As vantagens da liquidação de dívidas
A principal vantagem é que um acordo elimina sua dívida de uma vez por todas. Você tem um contrato juridicamente vinculativo que diz que pagará uma certa quantia para remover a dívida de seus registros. Isso significa que você pode pagar centavos por dólar pela dívida. Você também deve considerar esses benefícios adicionais.
1. É melhor do que falência.
A liquidação de dívidas é como a falência, pois apaga uma dívida para sempre. A diferença é que a falência pode prejudicar seu crédito por até 10 anos. A liquidação de dívidas marcará sua conta como “Pago integralmente” em vez de “Pago integral”, o que reduz alguns pontos, mas não é tão ruim quanto a alternativa. As transações permanecem em um relatório de crédito por 7 anos.
2. Oferece pagamentos mensais mais baixos.
Algumas ofertas de liquidação de dívidas baseiam-se no pagamento de uma quantia única. Outros se baseiam em pagamentos mensais mais baixos, projetados para livrá-lo das dívidas mais rapidamente. Mesmo que você escolha a opção de pagamento mensal porque não pode pagar uma quantia única, ainda é possível pagar metade ou menos da dívida em vez do valor total. Você pode economizar tempo porque as dívidas são consolidadas enquanto os pagamentos do programa são feitos.
3. Libere renda adicional.
Se você tem uma conta que foi liquidada, então você tem mais dinheiro que pode ser usado para outras dívidas. É o chamado efeito bola de neve. Você pode continuar a investir mais dinheiro nas dívidas que possui, de modo que, eventualmente, todas as suas dívidas sejam canceladas. Para um programa de liquidação de dívidas, geralmente significa que apenas um pagamento mensal menor é feito e a renda adicional pode ser usada para pagar outros saldos.
Os contras da liquidação de dívidas
A principal desvantagem de uma liquidação de dívidas é que a dívida perdoada é contabilizada como receita. Existem algumas exceções a essa regra, geralmente quando se trata de uma oferta de liquidação de dívidas para uma hipoteca, mas ela se aplica na maioria das vezes. Se você tiver uma dívida de cartão de crédito de $ 6.000 e pagar por $ 2.000, esses $ 4k extras se tornarão uma renda declarável em suas declarações fiscais daquele ano. Aqui estão as outras desvantagens.
1. Os pagamentos atrasados ainda são lançados até que a conta seja liquidada.
Mesmo que o seu credor tenha concordado diretamente com um pagamento mensal mais baixo, porque o valor é menor do que o declarado no contrato inicial, há uma boa chance de que a cada mês um pagamento atrasado seja registrado em seu relatório de crédito. Qualquer atraso no pagamento pode ser prejudicial, o que significa que a liquidação de dívidas geralmente é melhor para situações de crédito já ruins.
2. As empresas intermediárias dificultam a coleta de informações.
O melhor curso de ação para a liquidação de dívidas é lidar diretamente com uma empresa. Se você usar uma agência de liquidação, não há uma maneira real de saber quanto dos seus pagamentos mensais irá eliminar a dívida e quanto será cobrado pelos serviços prestados. Mesmo que você obtenha essas informações, não há garantia de que sejam precisas.
3. Golpes estão por toda parte.
Muitas agências de liquidação de dívidas exigem que as pessoas enviem fundos garantidos para saldar suas dívidas. O problema com isso é que os fundos garantidos podem ser facilmente sacados e você não tem controle sobre como esse dinheiro é gasto. Pelo que você sabe, você poderia pagar as moedas de um executivo nos trópicos, em vez de pagar sua dívida.
Os prós e os contras da liquidação de dívidas mostram que esse não é o sistema de gestão financeira certo para todos. Algumas dívidas podem ser boas se suas taxas de juros forem baixas e seus saldos estiverem atualizados. Explore todas as suas opções, gerencie sua dívida proativamente e tire proveito de uma liquidação de dívidas, se fizer sentido. Ao fazer isso, você pode dar os primeiros passos em direção a um futuro financeiro mais sólido.