A maioria dos alunos de hoje está saindo da educação avançada com um diploma e uma grande dívida de empréstimo estudantil. Esses pagamentos também podem somar. Não é incomum que os pagamentos cheguem a US $ 400+ por mês. Mesmo com programas de reembolso baseados em renda, pode ser quase impossível pagar todos os pagamentos mensais de todos os empréstimos estudantis existentes.
É por isso que avaliar os prós e os contras da consolidação de empréstimos estudantis se torna uma alta prioridade para os recém-formados. Esses pontos-chave mostram as vantagens e desvantagens de decidir fazer um pagamento em vez de vários pagamentos por mês.
Quais são as vantagens de consolidar empréstimos estudantis?
1. Melhore as finanças pessoais quase imediatamente.
A maioria dos empréstimos estudantis aprovados costumam ser tratados como empréstimos individuais. Uma vez que os empréstimos podem cobrir apenas um semestre e um aluno pode receber dois empréstimos para cobrir os custos, pode haver mais de 15 empréstimos que exigem reembolso após a formatura. Consolidá-los em um único pagamento pode reduzir os requisitos de pagamento mensal em 67% ou mais.
2. Trave uma taxa de juros garantida.
As taxas de juros sobre empréstimos estudantis não são regidas pela economia de mercado livre. Eles são governados pelo governo. O Congresso dos Estados Unidos tem autoridade para aumentar as taxas de juros dos empréstimos estudantis sempre que desejar. A menos que ocorra a consolidação, não há como fixar a taxa de juros, o que significa que não há garantia sobre o valor que deve ser reembolsado no prazo.
3. Às vezes, são permitidos descontos nas taxas de juros.
Embora nem todos os empréstimos de consolidação o permitam, há incentivos para que os alunos recebam taxas de juros com desconto. Pagamentos automáticos, um certo número de pagamentos pontuais e outras ações geralmente podem reduzir a taxa de juros de um empréstimo em até 2%.
4. Permite que você pague mais em seus empréstimos estudantis a cada mês.
Como há mínimos mais baixos em um empréstimo consolidado para estudantes, é possível pagá-los muito mais rapidamente, pagando o valor principal quando há dinheiro extra circulando. Isso pode reduzir a obrigação de 25 anos para 10 anos com apenas alguns dólares extras a cada mês.
5. Oferece a oportunidade de obter melhores retornos.
Se você conseguir travar uma taxa de juros de 3% sobre seus empréstimos estudantis, mas receber um retorno de 10% sobre os investimentos que está fazendo, então o que você tem é chamado de “dívida boa”. Significa que seus ganhos excedem os juros da dívida que você tem que pagar para manter o ritmo. Nessas circunstâncias, carregar a dívida pode ser melhor do que tentar saldá-la antecipadamente.
Quais são as desvantagens da consolidação de empréstimos estudantis?
1. Os prazos de reembolso são estendidos.
Como todos os seus empréstimos estudantis são combinados em um pagamento inferior, a vida útil do empréstimo é estendida. Um empréstimo de 5 anos, por exemplo, pode ser convertido em um empréstimo de 15 anos. Isso significa que você pagará valores menores, mas pagará o empréstimo por um período mais longo e, em última análise, significa que mais juros poderão ser pagos a longo prazo.
2. Limitar o valor da dedução do imposto de renda do aluno.
Os juros sobre empréstimos estudantis costumam ser um item dedutível do imposto. O pagamento de vários empréstimos de uma vez cria uma franquia maior a cada ano. Ter apenas um empréstimo limita o valor dos juros que você paga, e isso significa que pode haver um imposto maior a cada ano devido ao empréstimo estudantil.
3. Crie um novo empréstimo.
Depois de consolidar todos os seus empréstimos estudantis em um produto financeiro, seus outros empréstimos estudantis serão marcados como “fechados” em seu relatório de crédito. Várias contas encerradas podem ter um efeito negativo em sua pontuação de crédito, mesmo se suas finanças gerais estiverem melhorando. Isso pode limitar seu poder de compra para outros itens quando necessário, como um veículo ou uma casa, devido às marcas negativas percebidas que são vistas.
4. Perder o controle sobre a gestão da dívida.
Não é incomum que instituições financeiras vendam suas obrigações de empréstimos estudantis a terceiros. Com um único empréstimo consolidado, você perde muito controle sobre quem e onde seus empréstimos são atendidos. Você pode assinar termos amigáveis, mas assim que o empréstimo for vendido, esses termos podem ser alterados com aviso adequado.
A consolidação dos prós e contras dos empréstimos estudantis concentra-se no fluxo de caixa. Se você puder aumentar a quantidade de caixa líquido disponível por meio de uma consolidação de empréstimo, isso pode fazer sentido. No entanto, se você criar problemas de gestão financeira ou obrigações fiscais adicionais, as desvantagens podem superar quaisquer benefícios recebidos.