Decidir pedir falência nunca é uma decisão fácil. Muitas famílias decidem declarar falência depois de esgotadas todas as outras opções de pagamento da dívida. É uma decisão que tem consequências de crédito de longo prazo, mas também pode fornecer algum nível de alívio financeiro. Esses prós e contras do pedido de falência destacarão os pontos-chave dessa decisão crítica.
Quais são as vantagens de pedir falência?
1. Ajuda a eliminar uma série de dívidas.
Em vez de cancelar as dívidas, o que significa que o credor ainda as deve, mas não as reivindica como um ativo, o pedido de falência permite que você cancele as dívidas. Isso significa que eles são considerados perdoados e não há mais a responsabilidade pessoal de pagá-los.
2. Uma suspensão automática é emitida após o pedido de falência.
Esta suspensão automática torna ilegal para os credores entrarem em contato com você para uma tentativa de cobrança. Quando as dívidas são reestruturadas, os credores ainda têm o direito de chamar para negociar, mas nenhuma tentativa ativa de cobrança pode ser feita. Para muitas pessoas endividadas, isso alivia o estresse relacionado à gestão financeira.
3. Você pode ficar com a maior parte, senão tudo, de sua propriedade.
Existem isenções de falência, mesmo para aqueles que declararem falência de acordo com as disposições do Capítulo 7. Esses são ativos que não podem ser apreendidos e podem incluir seus veículos, sua casa e outros pertences pessoais. Em uma falência do Capítulo 13, contanto que continue a pagar suas dívidas regularmente, você pode manter sua propriedade.
4. Existem proteções contra a discriminação de crédito por parte de um empregador.
Se você está tentando conseguir um emprego e é necessário um relatório de crédito limpo, pode ser difícil encontrar trabalho após o pedido de falência. No entanto, se já estiver empregado, poderá manter o emprego mesmo em caso de falência, porque ele não pode ser usado como base para a rescisão do contrato de trabalho.
5. Pare a ameaça de penhora de salários.
Algumas dívidas podem exigir que o dinheiro seja retirado de um cheque de pagamento mesmo antes de o cheque ser emitido. Essa ameaça de penhora normalmente desaparece após a declaração de falência, embora ainda possa existir para certos tipos de dívida.
Quais são as desvantagens de entrar com um pedido de falência?
1. O pedido de falência não elimina todos os tipos de dívida.
Certos tipos de dívida são conhecidos como dívida “garantida”. Isso significa que eles sobreviverão mesmo que você tenha entrado com o pedido de falência. A dívida mais comum é a pensão alimentícia ou pensão alimentícia, mas também inclui empréstimos estudantis, impostos atrasados devidos mais recentes e multas devidas a agências governamentais e normalmente não são descartadas, exceto em circunstâncias financeiras muito raras.
2. Você pode perder qualquer posse não isenta em um esforço para saldar uma dívida.
Certos itens estão isentos quando você pede falência, mas nem todos os itens estão. Certas ações, títulos, contas de poupança, veículos e outras propriedades podem ser apreendidos para saldar uma parte da dívida a um credor antes que as dívidas sejam totalmente pagas. Para alguns que declararam falência, isso inclui até mesmo sua casa.
3. Tem um efeito negativo duradouro em seu perfil de crédito.
O relatório de crédito de uma pessoa mostrará a presença de falência por 10 anos. Isso torna difícil para as pessoas obterem empréstimos ou uma linha de crédito por pelo menos 3 anos e possivelmente até mais. Caso o financiamento ou crédito seja concedido, é a uma taxa de juros significativamente mais elevada porque o credor precisa ser capaz de obter o retorno de seus empréstimos antes que haja a possibilidade de ocorrência de inadimplência.
4. O pedido de falência tem vários custos associados.
Não é livre para declarar falência. Mesmo arquivar um Capítulo 7, com taxas legais, taxas de aconselhamento de crédito, custos de arquivamento e taxas de administrador, pode custar vários milhares de dólares antes que a falência ocorra. É por isso que uma falência só deve ser considerada quando o montante da dívida excede o valor dos custos esperados da falência em primeiro lugar.
5. Pode ser difícil encontrar um lugar para morar.
Se você ainda não tiver uma hipoteca, a maioria dos credores não lhe dará uma com a falência registrada. A falência também torna difícil encontrar um aluguel de muitos proprietários porque a presença de um pode frequentemente ser usada como uma ferramenta de avaliação de crédito.
Esses prós e contras do pedido de falência mostram que nem sempre é a decisão certa. Como primeira etapa, considere entrar em contato com os credores sobre dívidas pendentes para ver se elas podem ser reestruturadas sem assistência jurídica. Caso contrário, o pedido de falência pode ser o primeiro passo para um futuro financeiramente seguro.