À medida que o mundo muda de uma sociedade baseada principalmente em dinheiro, as transações digitais, desde a compra até o gerenciamento de contas, estão se tornando o novo normal. Isso inclui serviços bancários online. Muitos bancos, cooperativas de crédito, cartões de crédito e outras instituições financeiras permitem que os consumidores gerenciem convenientemente suas contas em smartphones, tablets ou PCs. Como acontece com qualquer novo normal, existem muitas vantagens a serem consideradas, mas também existem desvantagens que devem ser avaliadas.
Está pensando em fazer a transição para uma plataforma de banco on-line para atender às suas necessidades financeiras? Portanto, aqui estão alguns dos pontos-chave a serem considerados.
Quais são as vantagens do banco online?
A principal vantagem do banco online é permitir o acesso às informações da sua conta 24 horas por dia, 7 dias por semana. Os consumidores podem transferir fundos de uma conta para outra, acessar seu histórico de transações ou até mesmo solicitar novas linhas de crédito conforme sua conveniência. Em vez de esperar a abertura da instituição financeira, os consumidores podem obter atualizações instantâneas em tempo hábil. Essas são as outras vantagens.
1. Os extratos de conta não são emitidos em papel.
O IRS recomenda que as pequenas empresas mantenham até 7 anos de documentação disponível em caso de auditoria. Para um único proprietário, isso significa ter declarações em papel 7×12 com informações que podem ser usadas para roubo de identidade. O banco online não elimina completamente o risco, mas o minimiza. Acrescente-se o fato de que o papel não é mais usado para ajudar o meio ambiente e isso é benéfico para o homem.
2. Muitas plataformas oferecem pagamentos automáticos.
Muitas pessoas pagam suas contas uma ou duas vezes por mês após receberem o cheque de pagamento. Esse é um processo que pode levar horas. Desde o login em sites de pagamento, passando por cheques e indo até os correios para comprar selos, é um processo menos conveniente que é 100% necessário. Os pagamentos automáticos muitas vezes podem ser configurados por meio de plataformas de banco on-line para que as faturas sejam pagas todos os meses, mesmo se uma transação ACH não for iniciada pelo provedor.
3. Muitas vezes, o banco online pode ser sincronizado com software financeiro.
A chave para um orçamento bem-sucedido é rastrear as transações financeiras em cada linha. Você está dentro da quantidade de combustível alocada para o mês? Para mantimentos? A conta da luz saiu do controle? Como as plataformas de banco on-line podem sincronizar com seu software de finanças pessoais, é mais fácil manter o orçamento porque os ajustes são feitos em tempo real. Você sempre sabe onde está e o que fazer.
4. Alertas de saldo podem ser criados.
O problema de exceder o saldo não é que uma estimativa de orçamento foi perdida. É o fato de que geralmente há taxas associadas a um saldo muito baixo. Definir alertas que avisam quando você está se aproximando de seus limites pode ajudar muito no gerenciamento de suas finanças. Você pode até mesmo criar alertas para informá-lo sobre os tipos específicos de transações que ocorrem se você estiver preocupado com hábitos de gastos pessoais.
5. Eles ajudam a gerenciar as tarefas rotineiras de gerenciamento de contas.
Se você já passou 30 minutos em espera tentando reordenar cheques, o formulário de solicitação de 30 segundos por meio de banco on-line é uma benção definitiva. O agendamento da transferência é feito em segundos. Muitas plataformas online permitem até que os titulares de contas vejam imagens de cheques para se certificar de que algo foi aprovado.
6. Sempre há algum tipo de acesso em qualquer lugar onde haja uma conexão com a Internet.
Esteja em um computador privado ou público, você terá acesso aos seus serviços bancários desde que tenha acesso à Internet. Isso permite o acesso global às informações da conta, se necessário, tornando mais fácil e barato transferir fundos, transferir dinheiro para um banco local ou outros serviços financeiros que possam ser necessários durante a viagem. Isso também significa que as transferências B2B podem ser feitas com mais facilidade, facilitando melhor as negociações comerciais quando elas ocorrem.
7. Os depósitos em plataformas bancárias online são geralmente segurados.
A maioria das instituições financeiras trata suas plataformas de banco on-line como o tratam com qualquer outra conta. Se houver seguro disponível, essas contas são protegidas até o valor máximo permitido por lei. No entanto, nem todas as plataformas de banco on-line são seguradas, portanto, cabe ao titular da conta realizar a devida diligência antes de abrir uma conta em uma instituição financeira para garantir que seu dinheiro esteja protegido.
8. É uma forma mais rápida de operação bancária.
Todo o processo de banco on-line é geralmente muito mais rápido do que quando feito pessoalmente. O pedido de empréstimo pode ser feito em apenas alguns minutos, graças à facilidade de preenchimento de formulários online. Com as informações do navegador salvas, isso pode acontecer em segundos. Os investimentos podem ser verificados em tempo real e as negociações podem ser realizadas instantaneamente com o clique do botão “comprar” ou “vender”. Informações importantes sobre contas estão amplamente disponíveis em formatos fáceis de consumir, para que não perca tempo lendo brochuras e papelada interminável.
9. Muitos bancos online que não possuem locais físicos tendem a oferecer taxas melhores.
O mesmo é verdade para cooperativas de crédito e alguns bancos tradicionais. Melhores taxas de juros em produtos de crédito, taxas de juros mais altas em certificados de depósito e contas do mercado monetário e outros benefícios de investimento são mais prováveis de estar disponíveis. Isso ocorre porque o banco online requer menos recursos financeiros para ter sucesso. Às vezes, as contas podem até ser abertas sem um saldo mínimo e pode haver a opção de não ter taxas de serviço também.
10. Recursos de planejamento financeiro estão mais disponíveis.
Você sabe quanto terá de economizar a cada mês para poder se aposentar com o dinheiro que deseja? Você pode fazer isso graças aos recursos de planejamento financeiro de muitas plataformas de banco on-line. De calculadoras de aposentadoria a ferramentas de hipoteca e recursos fiscais, existem vários serviços disponíveis para ajudar os consumidores a fazer um orçamento melhor de suas finanças, para que possam entender melhor sua liquidez geral e possam planejar com mais precisão para o futuro.
11. É fácil gerenciar várias contas.
A partir de um dispositivo, os consumidores podem gerenciar várias contas bancárias online ao mesmo tempo. Isso torna possível distribuir ativos de forma que uma perda não tenha que ser uma perda financeira completa que devastará as finanças pessoais. Com os navegadores modernos, todas essas contas podem ser abertas ao mesmo tempo com várias guias.
Quais são as desvantagens do banco online?
A principal desvantagem do banco online é sua segurança. O acesso a instituições financeiras por meio de uma conexão de dados nunca será 100% seguro. Isso é especialmente verdadeiro para conexões de telefones celulares ou tablets. Uma interceptação do sinal de dados pode transmitir informações de senha para alguém que está assistindo, e essa é uma maneira rápida de sofrer os efeitos nocivos do roubo de identidade. Existem vários níveis de segurança para combater esse problema, mas as histórias de exposição de dados da Home Depot e da Target mostram que tudo é possível. Aqui estão as outras desvantagens.
1. Não há garantia de tempo de atividade.
Uma pequena falha técnica pode ser suficiente para deixar uma plataforma de banco online offline por algum tempo. Outras ações, como manutenção ou ataques de hackers, também podem limitar ou eliminar o acesso às informações da conta por longos períodos. Se você precisa de acesso instantâneo ao seu dinheiro ou precisa saber seu saldo para um pagamento de emergência, não há garantia de que você o terá. Muitas plataformas online oferecem 99,999% de tempo de atividade, mas isso significa que sempre haverá interrupções em algum ponto.
2. Navegar no site pode ser bastante difícil.
A experiência do usuário em alguns sites de banco on-line pode ser bastante confusa. Às vezes, o acesso à conta ocorre nos menus da barra lateral. Alguns sites não possuem versões móveis e possuem aplicativos Flash que não podem ser lidos por determinados dispositivos móveis. Várias etapas podem ser necessárias para acessar componentes específicos de uma conta que nem sempre são bem documentados. Embora muitos usuários possam contornar essa desvantagem com algum treinamento de navegação, alguns usuários podem ser desanimados pela dificuldade.
3. O banco online oferece um certo nível de apreensão ao usuário.
Mesmo que os consumidores confiem nos benefícios do banco online, essa confiança nem sempre elimina a apreensão. Ter tanto acesso a tantas informações pessoais com apenas alguns cliques do mouse pode ser muito irritante para algumas pessoas. Para os proprietários de empresas, finanças vitais são expostas on-line por meio desse processo, e para aqueles que estão acostumados a fazer transações bancárias pessoalmente, essa ansiedade pode ser difícil de ignorar ou superar.
4. Nem sempre é acessível.
Embora o acesso à Internet esteja 90% saturado nos Estados Unidos, ainda são os 10% do país que não tem acesso online. Sem acesso online significa que não há acesso às funções de banco online. Para o resto do mundo com taxas de saturação mais baixas da Internet, o problema é ainda maior. Essa desvantagem afeta especialmente aqueles que vivem ou trabalham em regiões rurais, onde até mesmo o acesso ao celular é limitado. A acessibilidade também pode dificultar a conclusão de uma transação ou solicitação se o site parar de funcionar. Um pedido de empréstimo 75% concluído e não salvo precisará ser reiniciado quando o site estiver funcionando novamente.
5. Erros ou fraudes que ocorrem podem levar anos para serem resolvidos.
O roubo de identidade não é o único problema enfrentado pelas plataformas de banco on-line. Um erro bancário de aparência legítima pode levar meses para ser corrigido porque os detalhes técnicos do erro o fazem parecer real. A fraude pode acontecer facilmente fazendo com que uma transação pareça iniciada pelo usuário. Os consumidores não têm uma forma real de verificar a estabilidade de uma instituição financeira ou de seus funcionários, o que significa que problemas nessa área podem levar a uma dor de cabeça prolongada.
6. Pode haver zero atendimento ao cliente.
Os consumidores podem acessar suas contas bancárias quando quiserem, mas isso não significa que sempre haverá alguém para ajudá-los quando acessarem suas contas. Mesmo durante o horário comercial normal, os problemas de atendimento ao cliente relacionados ao banco online tendem a ficar em segundo plano e são resolvidos quando há alguns momentos livres durante o dia. Alguns correntistas preferem lidar com os problemas da maneira tradicional presencial na instituição financeira. Isso não quer dizer que todas as instituições financeiras operam assim, mas existe esse risco.
7. As transações nem sempre são imediatas.
Embora a transferência de dinheiro possa ocorrer imediatamente por meio de sua plataforma de banco on-line, pode haver um atraso na implementação real dessa transferência. Algumas plataformas bancárias requerem até 10 dias úteis para que uma transferência completa de certos fundos ocorra. Sempre que houver atrasos nas transações, sempre existe a possibilidade de um erro. Sem capturas de tela, recibos impressos ou números de confirmação, sempre existe a possibilidade de que uma transação necessária seja perdida.
8. Perde-se a relação entre a instituição financeira e o titular da conta.
Os gerentes de bancos [ou suas contrapartes em outras instituições financeiras] costumam ter bastante poder discricionário para poder alterar os termos e condições de um produto bancário. Às vezes, eles até têm a liberdade de conceder empréstimos ou linhas de crédito a pessoas físicas ou jurídicas que estejam um pouco abaixo dos limites de crédito. No mundo do banco online, as regulamentações são rígidas e firmes. Reverter taxas, dispensar taxas de serviço ou dar uma olhada em seu quadro geral quando sua pontuação de crédito está 3 pontos abaixo de sua pontuação não acontece com uma plataforma online.
9. Não existe uma maneira real de depositar o dinheiro que você tem em mãos.
Se você tem dinheiro ou cheques que precisam entrar em sua conta e eles estão sentados à sua frente, você deve ir a algum lugar para depositá-los. Alguns consumidores podem depositar dinheiro em um caixa eletrônico ou usar um aplicativo móvel para tirar uma foto do cheque, mas nem todas as instituições financeiras permitem esse serviço. Contas digitais como o PayPal oferecem transferências de 3-5 dias úteis de uma balança digital para uma balança “real”, mas não em dinheiro ou cheques físicos.
10. É mais fácil gastar dinheiro que não é tangível.
Uma das maiores desvantagens do banco online é o fato de que ele faz o dinheiro parecer que não é real. Essas são apenas mudanças de números na tela do computador e não dinheiro. Isso faz com que o dinheiro retido na conta de uma pessoa pareça ter menos valor e, em última análise, significa que é mais fácil gastar esse dinheiro. Economizar dinheiro é muito mais difícil, a menos que um orçamento estrito seja mantido de forma consistente.
11. Phishing.
Todos gostamos de pensar que podemos detectar um golpe a um quilômetro de distância, mas o phishing acontece com sucesso todos os dias. Um simples e-mail que parece ter vindo de sua instituição financeira pode ser suficiente para criar uma dor de cabeça financeira. Às vezes, o phishing acontece até mesmo em sites de mídia social hoje em dia. Como prática recomendada, nunca forneça sua senha ou detalhes da conta, a menos que você os insira diretamente na plataforma de banco on-line verificada.
O que você acha do banco online?
Esses prós e contras do banco online mostram que o acesso instantâneo a contas pessoais geralmente é uma experiência positiva. Certamente, existem algumas desvantagens que podem surgir com o tempo e em circunstâncias específicas, mas a capacidade de acessar informações de contas de praticamente qualquer lugar do mundo a qualquer momento é uma vantagem difícil de ignorar para finanças pessoais.
A maioria das instituições financeiras já oferece este serviço. Se você estiver interessado em transformar suas contas em uma experiência de banco on-line, converse com sua instituição financeira preferida sobre as etapas para que isso aconteça hoje.
